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早产儿,可以投保吗?

2019-10-23 13:59:47 分类:保险知识    

有人在后台咨询保姐,想给刚半岁的宝宝买保险,但是孩子出生时因为早产免疫力很差,有段时间,还因肺炎住了几天院,所以她想给自己的孩子买份健康险,可以买吗?


其实,在我国早产儿数量居世界第二,我国每年有 2000 多万新生儿,其中200多万属于早产,而且早产儿数量以每年20万的数量递增,而早产是新生儿死亡的首要原因。


说句实话,其实很多父母,孩子一出生就会想要给孩子一个保障,小小的那么一个小生命,太脆弱了,如果一切正常,买个保险还是很轻松的。


但是偏偏会有一些孩子是早产儿,而买保险这个事情,是有门槛的(健康告知),所以早产儿难道就失去保障的权利了吗?相反这部分孩子更应该去买保险,但是早产儿应该这样投保呢?


早产儿的判断标准


怀孕后,要计算胎龄,如果胎龄小于37周出生则为早产儿;胎龄大于37周小于42周,为正常足月儿;胎龄大于42周者,为过期产儿。


那胎龄如何计算呢?从孕妇的末次月经第一日开始计算。另外我们常说的怀胎十月,并不是自然月,而是按照胎龄计算,4周为一个月,10月也就是40周。


早产对于孩子有什么危害?


早产儿在呼吸系统、消化系统、泌尿系统、血液系统等均和足月儿存在差别。如:早产儿吸吮能力差,吞咽反射弱,胃容量小,常哺乳困难或引起吸入性肺炎。


又如:早产儿体温调节中枢不完善,常需放入温箱。早产儿由于胎龄小,出生体重低,全身各器官系统发育不成熟,加之感染、缺氧、孕母健康问题等诸多原因,生存能力低下,生命力非常脆弱,死亡率也相对较高。


一些早产儿即使有幸生存下来,都有可能出现一些视力、听力、呼吸功能或者体格、智力方面的缺陷。因此,鉴于以上危害,保险公司也会对早产儿要求比较严格!


图片来源:摄图网


早产儿的投保规则


早产儿与正常出生的孩子对比,其往往在抵抗力方面很弱,哪怕很轻微细菌感染都可能会导致其引起败血症。当碰到外伤时,往往容易出血且情况严重,其他身体机能也较差。


所以,早产儿最常见的核保结论就是:延期投保。


什么叫延期?


延期是指暂时不能够接受客户的投保申请,此次未能承保,今后还可以再次投保。单纯就本次投保的结果效果等于拒保。


那为什么是延期而不是拒保? 


因为风险因素不明确,风险无法准确评估。保险公司毕竟是盈利机构,对于无法评估风险的投保标的,也就无法给出合理的费率控制风险,那么就绕开这段不明确的时期。


那么什么时候是可以评估风险的呢,一般对于早产儿来说,是2周岁以后。


早产儿在出生几个月的时候投保重疾和医疗这种健康相关的保险,是不太容易通过的。但也有在一岁左右被承保的,这个还是根据孩子具体的情况来评估。


在可能被延期的这段时间,可以为孩子购买意外险,以转移因意外导致伤害带来的经济损失。需要特别强调的是,无论什么时候购买保险,健康告知务必如实告知!就算宝宝未来完全健康没有任何早产儿的症状,也务必如实告知!


保险公司对早产儿的延期一般是至两周岁,对于极低体重儿甚至会延期至三周岁,也就是延期至上幼儿园的时候。


延期至两岁和三岁是有一定讲究的,当孩子到达两岁这个点的时候,身体的各项机能及抵抗力都开始快速提高,生命力更强。


延期到三岁的目的通常不是因为生命力的问题,而考虑的是智力发育的问题,到了三岁该读幼儿园了,若因为极低体重儿而存在智力障碍等问题是可以看得出来的。


早产儿的核保处理


早产儿核保的一般处理原则,保险公司一般规则要求,延期至2周岁,然后根据发育情况,结合是否有其他疾病等进行综合评估。


早产儿核保的特殊处理,通常会根据胎龄、出生时身体状况、体重等进行综合评估。比如是35周-36周,离足月儿比较近;根据出生时的状况,是良好、一般、还是差;出生时的体重,体重越低,风险越大,低体重儿小于2500g,正常体重儿在2500g-4000g之间,巨大儿大于4000g。


早产儿的投保注意事项


买保险之前,第一步是先办理社保。


因为社保当中的医疗保障是非常重要的,能提供高达90%的医疗报销,所以父母要及时办理。


由于早产儿的身体状况存在诸多不确定性,倘若投保时间距离出生时间过短的话,核保人员很难进行准确的风险评估。如果为早产儿投保寿险或重疾险,建议投保时间至少距离出生时间半年以上。


投保时身高、体重要发育正常,如果还与同龄小孩发育有差距,需暂缓投保至发育正常。


为早产儿投保一定要提供完整的新生儿出生病历,包括详细的出生情况记录,各项检查结果、出院诊断证明等。对于出院医嘱中明确要求需要复查的项目,投保时也要提供完整的复查结果。


早产儿的恢复情况和生长发育情况是核保人员在风险评估过程中最为关注的重点,因此为早产儿投保一定要提供完整的《儿童保健手册》,其中包括新生儿疾病筛查结果、全面的体格检查记录、生长发育情况、智力发育水平等各类检查项目。


早产儿的投保思路


1、居民医保(社保)


这个前面我们说过了,需要提醒一点,社保由于责任有限,比如没法报销进口药,需要购买商业保险进行补充。


2、重疾险


早产儿买重疾险,正常需要延期到2岁,情况良好的可以提早到1岁买。早产儿想要1岁时买重疾险,需要联系保险代理人协助线下投保。


3、意外险


意外险核保宽松,早产儿满30天就可以买,不需要健康告知,保额建议在20万。0-10岁,保监会规定身故不能超过20万;10-18岁,不能超过50万。


4、医疗险


医疗险的核保较为严格,一般延期到2岁。医疗险一般有4种类型,可以简单了解:


A.一般:可报销住院的医疗费用;


B.中端:可以去特需部、国际部医院治疗;


C.高端:提供直付网络,治疗免花一分钱。经济条件比较好的父母,也可以选择高端医疗保险,部分高端医疗保险,母亲保持续保,宝宝出生时直接享有和母亲同样的保障,不受先天疾病的免赔约束。


D.海外:提供海外治疗,包含飞机住宿、手术花销。


投保前需要准备的资料


1:出生时的住院报告


2:曾经有住过院的住院报告


3:定期的复查报告


投保前做一份基本儿童体检孩子一旦有过住院史,在投保时要提供住院报告、复查报告。


如果资料齐全,有康复过程完整的报告,保险公司如果评估良好,就可以正常承保,所以保管好医疗报告非常重要。如果资料不足,保险公司没法评估孩子目前的身体状况,大概率是会进行延期处理。


孕育一个生命是美好的,但孩子在出生后成长过程是惊心动魄的,这点有孩子的父母都懂,无需多言。


愿每个来到世界的小生命都能健康成长,愿每个孩子都能被世界温柔以待。

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