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专家教您走出健康险购买误区

2019-05-31 13:24:42 分类:健康险    

随着经济的发展,居民生活水平不断提高,健康成为人们的重要目标。很多人为自己购买健康险,避免意外发生给自己以及家庭带来的经济负担,但是,购买健康险应注意什么呢?

商业健康保险最早发端于南非,而自从20多年前引入之后,国内的健康险行业发展迅猛,特别是近些年随着人们健康风险意识的增强,各家保险公司纷纷将旗下的健康险险种推陈出新。保险专家表示,许多消费者在购买健康险时还存在不少错误的观念。

误区一:投保无益

大多数消费者希望通过保单的保值升值,来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出,却忽略了健康投资的重要性。

保险专家指出,即使在有社保的条件下,假使一旦自己或者家庭成员的健康出了问题,不但家庭收入受到影响,甚至有可能多年的积蓄与投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效,通过不同健康险险种的组合,不但可以补偿收入的损失,又可以解决昂贵的医疗费问题,用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲,健康险是一笔十分划算的投资。

误区二:求大求全

许多消费者在购买环节时又陷入了另一个误区片面求大求全。以大病险为例,消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好,而从以往的经验来看,大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上,有一些疾病实际上发病率很低。过多地强调疾病种类,往往使被保险人忽略了产品本身的特性,如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。

健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险与护理保险,当前市场上常见的是前两种。保险专家建议,购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险,这里就包含上述的大病保险,被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件,保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病,一旦发生就会造成巨额医疗费用支出,由于发生率相对较低,因此费率相对便宜,属于比较基本的保障,需要优先投保。

误区三:多投多得

有的消费者不但在投保时对保障范围求大求全,而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍,多投多得有时成立有时不成立,关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金额,可以用来提供基本医疗保障,或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金,如常见的住院津贴日额,不受是否有医保或其他医疗保障的影响,可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。

因此,假使投保人购买多份费用补偿型医疗险,不仅浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时,假使投保人已有一份费用补偿型住院医疗险,或自己单位医疗福利比较全面,不妨投保定额给付型住院医疗险,该险可按照需要的额度购买。

  在挑选购买健康险时应小心谨慎,注意5大问题

1.责任条款必须细读

消费者在购买保险时,应仔细弄清险种的责任范围。因为只有在他们的保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会对消费者履行赔付。

比如说,保险公司对投保者的住院医疗保险往往规定了一个观望期,一般是自合同生效日起90天或180天内,如果在观望期内发生的医疗费支出,保险公司对投保者不负责赔付。

2.身体状况如实陈述

对投保者的身体状况,保险公司在投保前都会进行全面了解,以区分在投保者投保后,发生医疗赔付是否在赔付范围内,对隐瞒病情者保险公司可拒绝赔付。

因此,投保者在签订保险合同时,一定要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司进行陈述,以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件进行承保。

若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实,不能履行自己的忠实告知义务,一旦发生了保险事故,保险公司一经查实了投保人故意隐瞒的事实,不但会拒绝承担赔付责任,而且还不会退还保费。

3.文件齐备才可签字

投保者在收到保险公司的保单时,一定要查验保单是否附有下列文件:保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。如果上述文件齐备,自己则可在保单送达书上签字并填写收单日期,否则不予接受,以免日后发生医疗赔付时,出现双方纠纷。

4.犹豫期规定应看清

为了保障投保人的利益,新《办法》规定合同要有一定的犹豫期,一般为投保者收到保单后的10日内,在此期间,投保者可以再深入考虑并重新作出选择。

在犹豫期内退保,保险公司应无条件退还全部保费。因此,投保者对自己投保险种犹豫期的规定一定要看清。

5.免赔条款注意内容

医疗保险作为保险公司的一种附加险种,是一种补偿性的保险。这种补偿性保险主要的特点是,保险公司是根据投保者实际医疗费用支出情况来进行保险补偿,但又不是对投保人实际花费的医疗费用全额进行补偿。现在,各家保险公司对自己所开办的医疗保险都规定了一个免赔额,投保者应详细了解这一项的内容,再决定是否进行投保。

  专家提醒 早买健康险可省经济负担

据了解,人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加,保险公司在设计保险产品时,会根据不同年龄的人所面临的不同风险而设计不同的费率,通常费率在被保险人年龄越小时越低。保险专家指出,终身健康险与终身保障型寿险产品类似,在经济能力允许的前提下,越早购买越划算。因为同样的保障额度,早买不仅便宜,还可减轻年长时的经济负担。

另外,低收入家庭更应购买健康险。中山大学金融系教授黄伟指出,从收入差别来看,越是低收入的家庭越是需要购买健康险。一般而言,高收入阶层的支付能力比较强,承担意外事故的能力较强。而低收入家庭则不然,一旦其中一个家庭成员得了重病,这个家庭就会陷入困境,生活质量会急剧下降,病情也得不到应有的救治。

小贴士

住院津贴保额应为日均收入的百分之七十

消费者在购买健康险中的住院津贴保险时,住院日金额应该视自己的收入水平而定。例如一个月收入5000元的话,比较合适的住院日额约为160元(5000/22×70%),即日均收入的百分之七十。对于大病保险,则可以选择相当于自己3-5年年薪的保额,以保证自己的医疗费用与家庭的生活水平。

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